Combien faut-il épargner pour la retraite au Québec ?

La règle de planification financière la plus courante est qu'il te faut environ 70 % de ton revenu brut des dernières années de travail pour maintenir ton niveau de vie une fois à la retraite.

Pourquoi pas 100 % ? Parce que plusieurs dépenses disparaissent ou diminuent : cotisations REER/CELI, RRQ, AE, hypothèque souvent remboursée, déplacements professionnels, vêtements de travail, repas du midi, etc.

Exemple à titre indicatif : si tu gagnes 90 000 $/an, tu auras besoin d'environ 63 000 $/an de revenu de retraite pour vivre comme avant. Mais ce 70 % n'est qu'un point de départ — chaque retraite est unique.

Tes 63 000 $/an viendront de plusieurs sources empilées :

• RRQ (Régime de rentes du Québec) — rente publique basée sur tes cotisations de carrière. À 65 ans, la rente moyenne est d'environ 850 $/mois, le maximum autour de 1 450 $/mois (à titre indicatif, varie selon ta carrière)
• SV (Sécurité de la vieillesse) — pension fédérale d'environ 730 $/mois à 65 ans (varie selon ton revenu, peut être récupérée si tu gagnes plus de ~91 000 $)
• REER converti en FERR à 71 ans au plus tard — tes retraits sont imposables comme un revenu
• CELI — retraits non imposables, idéal pour compléter sans gonfler ton revenu imposable
• Régime employeur (RREGOP, fonds de pension privés, REER collectif) — varie énormément selon ton employeur

Une règle classique en planification financière : tu peux retirer 4 % de ton portefeuille la première année de retraite, puis ajuster annuellement à l'inflation, sans risquer de manquer d'argent sur 30 ans.

Concrètement, si tu vises 30 000 $/an de retrait depuis ton REER + CELI (en plus de la RRQ et SV), il te faut environ 750 000 $ de capital à la retraite (30 000 / 0,04 = 750 000).

Pour 50 000 $/an de retrait personnel, c'est 1,25 M$. Pour 70 000 $/an, c'est 1,75 M$. Ce sont des cibles « confortables ». Une retraite très modeste avec moins de retraits demande moins.

Imaginons un couple à Québec, 35 ans, avec 100 000 $ de revenu familial brut, qui veut prendre sa retraite à 65 ans avec 70 % de son revenu actuel — soit 70 000 $/an. Voici une estimation à titre indicatif :

• RRQ + SV combinés à 65 ans (couple) : ~30 000 $/an
• Manque à combler : 40 000 $/an depuis épargne personnelle
• Capital nécessaire à 65 ans (règle 4 %) : 1 000 000 $ combiné
• Pour atteindre 1 M$ en 30 ans avec un rendement net de 5 % : épargner environ 1 250 $/mois combiné
• Réparti entre les deux : ~625 $/mois chacun, à diviser entre REER, CELI et FHSA selon priorités

Commencer plus tard demande beaucoup plus d'effort mensuel — la magie des intérêts composés s'efface.

Pour atteindre 1 M$ en 20 ans (à partir de 45 ans pour retraite à 65 ans) : ~2 500 $/mois combiné. En 15 ans : ~3 800 $/mois. En 10 ans : ~6 500 $/mois (à titre indicatif, taux de rendement net 5 %).

C'est pour ça qu'on dit toujours : commence tôt, même 100 $/mois à 25 ans valent plus que 500 $/mois à 50 ans grâce à la composition.

Repères généraux pour orienter tes priorités selon ton âge :

• 20-30 ans : maximiser le CELI d'abord (flexibilité), commencer le FHSA si tu vises un premier achat, REER si revenu élevé
• 30-40 ans : équilibrer REER et CELI, ouvrir REEE pour les enfants, conserver une épargne d'urgence (3-6 mois de dépenses)
• 40-50 ans : passer en mode accélération REER (tes années de revenu maximales), commencer à projeter ta retraite avec un planificateur
• 50-60 ans : valider ta projection de retraite, optimiser le mix REER vs CELI vs non-enregistré, planifier le décaissement
• 60-65 ans : décider quand commencer la RRQ (60 vs 65 vs 70 ans — chaque année compte sur la rente future)

L'autre moitié de la planification de retraite, souvent négligée : comment et dans quel ordre retirer ton argent une fois à la retraite.

Mauvaise séquence = impôt élevé inutilement. Bonne séquence = potentiellement 5 à 10 années supplémentaires de retraite financée avec le même capital.

Repère général : commencer par épuiser le non-enregistré, puis le REER (avant la SV à 65 pour éviter la récupération), puis le CELI en dernier (croissance protégée). Mais chaque cas est unique — un planificateur fait tourner les chiffres dans ta situation précise.

Cet article présente des concepts généraux de planification de retraite. Les chiffres cités (RRQ, SV, taux de rendement) sont des moyennes ou estimations à titre indicatif. Pour une projection personnalisée, consulte un conseiller licencié AMF qui peut modéliser ta situation complète.