FHSA · CELIAPP · PREMIER ACHAT
Le compte qui change tout pour ton premier achat.
Le FHSA (CELIAPP) combine ce que le REER et le CELI ont de mieux : tu déduis tes cotisations ET tu retires sans impôt pour ton achat. 8 000 $ par année, 40 000 $ à vie. Combiné au RAP : jusqu'à 100 000 $ de mise de fonds.
100 000 $ de mise de fonds combinée libre d'impôt si tu maximises FHSA + RAP. À deux : 200 000 $ pour un achat conjoint.
Conseillers certifiés AMF
Vérifiable sur lautorite.qc.ca
30+ assureurs comparés
Indépendant, sans pression
6 500+ familles accompagnées
Au Québec depuis 15+ ans
Conforme Loi 25
Données protégées
Pourquoi le FHSA bat tous les autres comptes pour un premier achat
3 avantages cumulés que personne d'autre n'offre.
Déductible comme un REER
Chaque dollar cotisé réduit ton revenu imposable. À 80 000 $ de revenu (taux marginal 37 %), 8 000 $ au FHSA = 2 960 $ de remboursement d'impôt. Effet immédiat dès la première cotisation.
Retrait libre d'impôt comme un CELI
Quand tu retires pour acheter (ou plus tard pour un autre projet via transfert REER), aucun impôt n'est exigible. Mieux que le RAP qui demande remboursement sur 15 ans.
Combinable avec le RAP
FHSA + RAP = 40 000 $ + 60 000 $ = 100 000 $ de mise de fonds libres d'impôt à l'instant. À deux dans un couple, 200 000 $. Énorme accélérateur pour l'accès à la propriété au Québec.
CELIAPP vs RAP — lequel utiliser en premier ? (2 min)
Si tu peux les combiner, fais-le. Sinon, le CELIAPP gagne presque toujours. Lecture en 2 min.
CELIAPP / FHSA
40 000 $ à vie (8 000 $/an)
RAP
60 000 $ (depuis 2024)
CELIAPP / FHSA
Oui
RAP
Oui (via REER)
CELIAPP / FHSA
Oui, définitif
RAP
Oui mais à rembourser
CELIAPP / FHSA
Aucun
RAP
1/15 par an pendant 15 ans
CELIAPP / FHSA
Transfert REER libre, sans impact plafond
RAP
L'argent reste dans ton REER
CELIAPP / FHSA
Oui — FHSA + RAP = 100 000 $ seul
RAP
Oui — combinable au FHSA
CELIAPP / FHSA
Compte ouvert depuis 1+ an
RAP
Cotisation REER 90+ jours avant
CELIAPP / FHSA
Oui (4 ans sans propriété)
RAP
Oui (4 ans sans propriété)
Tu veux passer à l'action ?
30 minutes gratuites · Réponse en 24 h ouvrables
Ce que couvre une stratégie FHSA optimisée
Pas juste de cotiser — c'est de maximiser chaque levier disponible.
Ouvrir le compte dès 18 ans même si tu prévois acheter dans 5-10 ans (le compte peut rester ouvert 15 ans max)
Cotiser 8 000 $ par année pour atteindre les 40 000 $ à vie en 5 ans
Déduire dans la bonne année — tu peux différer la déduction si ton revenu sera plus élevé l'année suivante
Reporter jusqu'à 8 000 $ de droit non-utilisé (plafond annuel combiné max 16 000 $)
Choisir un placement adapté à l'horizon : croissance si 8+ ans, conservateur si 1-3 ans
Combiner avec RAP : maximiser les deux pour 100 000 $ libres d'impôt
Convertir en REER si non-utilisé après 15 ans (sans impact sur ton plafond REER)
Coordination conjugale : maximiser à deux pour 80 000 $ FHSA + 120 000 $ RAP = 200 000 $ vers un achat conjoint
Ils nous ont fait confiance
Ce qu'ils en disent
“On voulait acheter dans 2 ans. BKH nous a setup deux FHSA + plan de cotisation REER pour le RAP. À l'achat, on aura 160 000 $ de mise de fonds combinée libre d'impôt. La banque l'avait jamais mentionné.”
Léa & Mathieu
Couple 28 ans · Achat 2027 · Mtl
“Je connaissais le RAP, jamais entendu parler du FHSA. À 100k$ de revenu, 8 000 $ au FHSA = 3 200 $ de remboursement d'impôt. Et c'est libre d'impôt à l'achat. C'est le meilleur deal du fisc canadien.”
Olivier R.
Pro 32 ans · Premier achat
“On avait jamais ouvert de FHSA, on pensait que c'était trop tard. BKH nous a expliqué qu'on a 4 ans pour cotiser le 40k$. À l'achat dans 4 ans, 80k$ FHSA + 100k$ RAP = 180k$ de mise. On l'aurait jamais fait sans eux.”
Émilie & Sara
Couple · 1er achat à 35 ans
Témoignages de clients ayant accepté de partager leur expérience. Identités modifiées pour la confidentialité. Économies indicatives — le résultat varie selon ta situation personnelle.
Engagement BKH
Notre engagement
3 promesses qui ne bougent jamais.
1. Honoraires transparents
Tu sais exactement ce que tu paies, à qui, pour quoi. Aucun frais caché. Aucune surprise. Tarification expliquée avant de signer.
2. Aucune pression
On présente les options. Tu décides. Pas de relance insistante, pas de quota à atteindre. Si tu veux du temps, tu en prends.
3. Indépendant à 100 %
Aucun lien avec une banque ou un produit maison. Nos recommandations servent ton intérêt, pas un quota de vente.
Questions fréquentes
Qui est admissible au FHSA / CELIAPP ?+
Tu dois être : (1) résident canadien, (2) majeur (18 ans ou plus), (3) ne PAS avoir habité une propriété dont tu es propriétaire (ou ton conjoint) au cours des 4 dernières années civiles + l'année courante. Si tu es premier acheteur potentiel, tu es admissible.
Quels sont les plafonds 2026 ?+
Plafond annuel : 8 000 $. Plafond à vie : 40 000 $. Tu peux reporter jusqu'à 8 000 $ de droit non-utilisé d'une année à l'autre (plafond combiné max 16 000 $ une année si tu n'as rien cotisé l'année précédente).
FHSA ou RAP — lequel utiliser en premier ?+
FHSA d'abord pour 90 % des cas, parce que les retraits sont libres d'impôt définitivement (pas de remboursement). Le RAP demande de rembourser 1/15 du retrait pendant 15 ans à ton REER, sinon les manques deviennent revenu imposable. Le FHSA est plus simple et plus généreux.
Et si je n'achète jamais ?+
Le compte peut rester ouvert 15 ans (ou jusqu'à 71 ans). Si non-utilisé, tu peux le transférer en franchise au REER (sans impacter ton plafond REER). Aucune perte — ton argent est simplement reclassé en épargne-retraite.
Quels placements dans un FHSA ?+
Mêmes options que REER/CELI : actions, FNB, fonds communs, CPG, obligations. Pour un horizon de 5-10 ans, un portefeuille équilibré 60/40 ou 70/30 est typique. À court terme (1-2 ans), CPG ou compte épargne haut rendement.
Combien je peux économiser combiné FHSA + RAP ?+
À titre indicatif : seul, 40 000 $ FHSA + 60 000 $ RAP = 100 000 $ libres d'impôt vers ta mise de fonds. À deux dans un couple, 200 000 $. À titre indicatif (couple, 2 ans pour maxer FHSA, RAP en place) : 200 000 $ de mise = aucun impôt à payer maintenant + croissance sans impôt entre temps.
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Tu peux faire « Retour » à tout moment. Tes données sont protégées (Loi 25).
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